夫妻间的6大理财模式

      夫妻如果不共同理财，很难成功，只是，如果连家用分摊都摆不平，就更谈不上共同理财这档子事了。上一代家庭多半是男主外、女主内，虽然只有一份 薪水，但是养儿、置产、退休，短中长期的理财目标几乎都能实现。现代家庭主流已演变成双薪夫妻，二份薪水，各管各的钱，结果反而是经常大叹"无财可 理"、"愈理愈穷"。

  夫妻理财越理越穷症结就在家用分配
  汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中，也发现到不同世代夫妻的差异。庄怀德表示，夫妻的财务都会各自拥有"公领域"与"私领 域"，"但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多，"这主要是对于婚姻关系缺乏信心，使得现代夫妻积极建立"私领域"，首当其冲的当然是家 用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。

  找出最合适的家用分配模式
  家用分摊从早期"先生赚钱、太太管钱"的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为"最佳模式"，因为各有优缺点，也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。

  模式1、 一人全权支配
  薪水交由一个人(妻或夫)，由她(他)全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有"做牛做马"的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

  模式2 、高薪者提供部分家用
  例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来"善待自己"，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。

  模式3 、高薪者负责所有家用
  譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规画，家庭财务其实潜藏很大的风险。

  模式4 、设立公共家用账户
  由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍看是最符合公平原则，但争执也最多，问题出在"共同开销"的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落 地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销；但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。

  模式5 、各自负担特定家用
  由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。

  模式6、 各自负责理财目标
  譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

  有专家形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，"就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁"；但如果连家用分配都攻防不断，"就像是油箱不断漏 油，可能只开到台中，旅途就要中断了。"因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会"一路逍遥到垦丁"。